Многие должники, набравшие кредитов и микрозаймов, закономерно задаются вопросом: «а что будет, если не удастся вовремя их отдать и внести необходимые платежи?». Получится ли вообще не платить и не столкнуться с какими-либо негативными последствиями?
Однако, как показывает практика, взять долг и жить спокойно обычно никому не удаётся. Можно выделить несколько этапов, через которые придётся пройти должникам перед МФО и банками.
Первый этап — время бесконечных назойливых телефонных звонков и спама в социальных сетях с требованием вернуть долг. С заёмщиком работает служба по взысканию долгов, используя так называемое мягкое взыскание. Человеку напоминают о необходимости выплатить долг, но при этом тон и манера напоминаний у банков и некоторых МФО может разительно отличаться. Банки стараются всё это делать в рамках закона, надеясь, что должник просто оказался в сложной жизненной ситуации или у него возникли финансовые трудности, и долг он в дальнейшем отдаст, а заодно продолжит сотрудничать с этим банком. Потому могут пойти на реструктуризацию долга или кредитные каникулы, если на то имеются весомые основания.
С МФО ситуация несколько иная — некоторые из них прибегают к незаконным методам угроз и крайне навязчивого спама. Причём ими подвергаются не только сам должник, но и его близкие и друзья. Сотрудники по выбиванию долгов в МФО очень легко находят их в социальных сетях — для этого иногда бывает достаточно зайти на страничку должника, и начинают рассылать нелицеприятные сообщения всем его знакомым. Расчет на то, что он, испугавшись за свою репутацию, любыми способами попытается отдать долг, пусть даже для этого придётся взять новый заём в другом МФО. Правда, должник, поддавшись на подобные уловки, рискует попасть в долговую кабалу. Гасить просрочки путём взятия новых займов — верный путь к этому.
Второй этап — жёсткое взыскание. Банки и МФО могут привлекать профессиональных коллекторов, которые звонят должнику с требованием вернуть долг или прийти к нему лично, чтобы «поговорить по душам». Угрозы и психологическое давление здесь неизбежны. Но нужно помнить, что легальные коллекторы ограничены в своих полномочиях: они могут звонить не чаще 1 раза в день, 2 в неделю и 8 раз в месяц, а нанести визит на дом могут только с согласия должника. Обязательно нужно записывать все телефонные разговоры с ними, благо техника это позволяет, чтобы в случае необходимости предоставить нужные доказательства превышения их полномочий.
Третий этап — выдача судебного приказа. Спустя полгода после начала просрочки банки и МФО, отчаявшись взыскать долги во внесудебном порядке, обращаются в суд. Обычно вначале стараются получить судебный приказ, которые судьи выдают в массовом порядке, зачастую не вникая во все обстоятельства дела и законность требований кредиторов, просто на основании представленных ими документов, например, копии кредитного договора. Присутствие должника здесь не требуется. Однако судебный приказ можно отменить в течение 10 дней, но важно не упустить этот срок и проверять письма и сообщения на Госуслугах. Отмена судебного приказа никак не отменяет необходимость выплачивать долг, просто должник получает время для того, чтобы защитить свою позицию в суде.
Четвертый этап — подача кредиторами искового заявления. Это уже судебный процесс, требующий присутствия должника. Но в этом есть свои плюсы: должник может защитить свою позицию в суде, снизить размер неустойки и указать на незаконные начисления, чем особо часто грешат некоторые МФО, включая в сумму долга плату за всевозможные дополнительные услуги, зачастую даже не прописанные в договоре.
Пятый этап — исполнительное производство. Если суд вынес решение в пользу кредиторов — а как показывает практика, это бывает почти всегда, кроме пропуска ими сроков исковой давности, каких-либо грубых нарушений или отсутствия убедительных доказательств наличия долга, то против должника приставы начинают исполнительное производство.
Они могут:
1. Арестовать банковские счета и карты.
2. Запретить выезд за границу.
3. Будут списывать в счет долга 50% с любого официального дохода.
4. Запретить регистрировать имущество должника, из-за чего продать, подарить, переоформить квартиру или машину будет уже невозможно.
5. Приставы могут прийти в должнику домой, причём его согласия для этого уже не требуется, описать имущество и реализовать его в счёт долга. Исключение — единственная квартира и предметы первой необходимости.
В редких случаях возможно и привлечение к уголовной ответственности. Правда, кредиторам ещё нужно доказать, что должник изначально не планировал отдавать долг и использовал для получения кредита поддельные документы, например, справку 2-НДФЛ. Сумма задолженности должна превышать 2.25 млн. рублей.
В общем, существует целая многоуровневая система по взысканию долгов, противостоять которой очень сложно. Поэтому при наличии неподъёмных долгов имеет смысл начать процедуру банкротства физических лиц и списать их на законных основаниях.